目前分類:對抗不景氣省錢妙法 (6)

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小則保命安家 大能革命建國


存私房錢似乎是跨國的習慣,最會存私房錢的是日本女人,被藏了最多私房錢的地方是瑞士,然而它的功能不僅於此,世界上至少有2個用私房錢建立起來的國家…

文.鄭國強

電視上一個日本節目,去調查一般日本家庭中藏私房錢的現象,以及人們習慣藏私房錢的地方,得到非常有趣的發現:每個人都不太願意承認自己有私房錢,但幾乎家中每個成員都有私房錢。而且受訪的某些家庭中,家人藏私房錢的數目比想像的還多,多到有約折合台幣數萬元的現金藏匿在家中角落。

全家一起藏私房錢

日本人都喜歡把錢藏在哪呢?常見的有放在書裡、衣櫃夾層、天花板及榻榻米的下面,甚至「愈臭的地方愈安全」,連廁所馬桶的水箱都可發現私房錢。無獨有偶的是,一份非正式調查指出,世界上最會存私房錢的是日本女人,原因是日本社會中女性嫁出去之後,經濟必須和娘家切斷關係,所以已婚婦女必須「自己想辦法」留下積蓄。

存私房錢還有更直覺的動機,英國一家國家銀行曾針對行內的私人帳戶進行調查,結果顯示,多數英國人在婚後各自瞞著另一半去銀行開了私人帳戶,他們所持的理由是擔心將來離婚或者被裁員失業。而男女性私下開戶的理由大不相同,男人多半是為了不便開口的開銷,例如上酒館等等;女人則是為了以備不時之需,希望能貼補家用。

國內也有董氏基金會做過私房錢的調查,一共訪問了大台北地區1131位已婚民眾,有6成的人有私房錢,被問起為什麼要存私房錢?有2成多的人答案是為了「安全感」,超過8成的受訪者則是為了「花錢的自由」,這個比率和「增加經濟保障與安全感」不相上下,可解讀為私房錢可建立一個人的「財務自尊」。

婚前、婚後的錢都要藏

在30年前,已婚婦女的私房錢可能是來自娘家或從家用中節省下來,但這次調查發現,超過7成受訪者的私房錢來自於婚後個人工作所得,另有近6成的人把婚前積蓄都留下當作私房錢,最後只有4成3的回答者是從家用中節省下來。

人與人之間的關係很微妙,私房錢究竟是不是夫妻間公開的祕密也因人而異,被問到對另一半存私房錢的態度,有74%的受訪者同意另一半存私房錢(整體樣本中有6成的人承認自己有私房錢)。不過,相較於男性,女性還是會擔心男性有私房錢,有近4成的女性表示:「另一半需要用錢,可直接開口」,而認為男性不需有私房錢,也有19%的受訪者認為,另一半不善理財,怕他亂花而反對;有18%的女性擔心的理由更直覺:另一半有錢後易作怪。

不過整體調查下來,有存私房錢的人觀念頗公平,他們贊成另一半也可存私房錢的比率高過沒有存私房錢的人,可能是存私房錢的理由其實還滿正面的,而且答案頗令人感到溫馨(圖1、圖2),從這些答案看來,人們存私房錢的目的,無非是替家庭準備更多的保障。

私房錢大可建國

事實上,私房錢還有比你想像中更偉大的用途,存私房錢不但可以安家,甚至可以建立一個國家。歷史上,二次世界大戰之後建國的以色列,就是靠散布全球的猶太人捐款才有辦法建國,尤其是靠華爾街的猶太富豪拿出「壓箱寶」的私房錢全力捐助。

在亞洲,早在以色列建國前約37年,號稱亞洲第一個民主國家的中華民國,也是靠著私房錢的幫助建立起來,捐助者則是散布在南洋、美國等世界各地的華僑。革命期間國父孫中山四處奔波,就是為了募款支持革命,很多老華僑受到感動,願意出錢出力來幫助革命黨。

此外,1997年南韓面臨史上最嚴酷的金融風暴,情況比這波金融海嘯還糟,危急到需要國際貨幣基金會(IMF)出手相救,當時韓國政府做了一個破天荒的決定—呼籲人民把家裡黃金捐出來救國家,發起全國捐金運動。由此再度證明,私房錢不但可以保自己的命,更可保國家一命。

有了歷史佐證,相信陳水扁前總統亦非常了解「私房錢」的重要性,在8年任內大大的存起私房錢,搞出不少海外密帳;而前總統夫人吳淑珍存下的「私房錢」數字就更龐大,從美國、日本,一直到瑞士都有扁家私房錢的蹤跡。

不過從這件事也發現,世界上藏了最多私房錢的地方是瑞士,也可以看出,存私房錢可是全球運動。

對一個家庭來說,「聚沙成塔,積少成多」,私房錢甚至扮演起守護者的角色;對存錢的人來說,則多了一分財務自由。但是別忘了,千萬要會挑地方藏,免得被發現的時候,自己的「財務自尊心」也被沒收去了。

本期內容:
◎封面故事:私房錢致富法
◎新聞熱線: 三次江陳會落幕 結果未如期待/4G龍頭總裁來台
◎特別企劃:全球整合型手機 今年成長上看31%/新型流感來襲 生技股爆紅
◎理財頻道:房仲專家傳授祕笈
◎投資關鍵報告:台股未來走勢 從3年長多看起/台股關鍵60檔
◎分析師擂台:洪一均/林泓橡/柯建維
◎財經生活:用「技術心理學」武裝股市分析

 

 

 

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大膽殺價! 3原則便宜買好屋


房市重回買方市場,正是看屋好時機。
但房價陷入盤整期,價格混亂,
唯有做好功課,才能買到價格合理的夢幻好屋。


文|盧昱瑩 攝影|黃建賓

台北市民權東路六段,這裡在去年房價最高點時,曾經一坪飆上近50萬元。去年12月,魏小姐一家在此買了一間新成屋,當時該區一坪的行情已跌至35?40萬元,最後她以每坪29萬元成交。

魏小姐沒有特別會殺價,她只是「等」,等上2、3年,等到有賣方急著把房子脫手。今年總算讓她等著,因為「買方市場」回來了!

隨著金融海嘯大浪打來,台灣房市從去年總統大選過後便開始向下修正。以台北市為例,永慶房屋統計,去年3、4月台北市房價平均37.2萬元/坪,如今已跌到28.1萬元/坪,交易量也持續創新低。房市不景氣,正是談價格的好時機,近來看屋民眾的確增多。以提供新成屋、預售屋案件為主的網路地產王公司來看,執行長何至元觀察,網站流量自農曆年後便成長了15-20%。

然而,看屋者多,實際購屋者少。住商不動產專案主任徐佳馨表示,賣方對於房價仍有期待,價格很難壓下來,像是內湖捷運近期即將通車,賣方等通車,成交件數就少;此外,選在去年房市最高點之前才進場的投資客,現在更不想賠錢賣,因此形成買賣雙方的價格拉鋸戰,成交期因而拉長。

不過,徐佳馨也提到,去年11、12月金融風暴發酵後,已有屋主開始繳息不正常,「2個月沒繳先被警告,6個月沒繳,屋子就只好淪落到法拍市場。」因此她預測,今年6、7月會有不少法拍案件釋出,換言之,房價再往下探底的可能性大增。

對於首購族,或是欲換屋的民眾,現在正是多看、多比較的好時機。

特殊物件、非市中心好談

過去房市景氣大好時,豪宅、店面和小套房這類特殊物件,是投資客投機的大好天堂,但隨著房市轉趨低迷,這些物件也是他們最感困擾的標的。

《住展》雜誌研發長倪子仁指出,投資客的房子賣不掉、租不出去,再加上房貸壓力,如果你現在想要接手,這些特殊物件的價格會比較好談。只是要先考慮,如果你是買小套房或店面然後打算出租,現在的租金行情都下調至少1成,而且租不租得出去也是問題。另外,供給量大的地區,租金行情也十分混亂,「單一個體戶太多的套房,最好避免,」倪子仁建議。

若以地點來看,跟著市中心房價起漲的郊區,會是適合議價的地區。倪子仁分析,台北市南港、內湖、文山區之前的新成屋最高開到每坪70萬元,現在回檔到60萬元,等到捷運內湖線通車,利多出盡,房價就得回到市場供需面來看。「55萬元看有沒有支撐。」他進一步強調,當遠離市中心的房價開到50萬元一坪,很多人會乾脆選擇買市中心(如北市大安區)的中古屋,除了交通便利,房價抗跌更是誘因。「這就表示非市中心的房價已經開的太高,」如此一來,要談價錢也比較容易。台北縣如三峽、林口等推案量、餘屋量大的地區,也有斡旋空間。

整體而言,倪子仁預估,下半年台北市房價還會向下修正5~10%,台北縣也有10?15%的下修空間,中南部更大,超過20%。

賣方心急,買方就強勢,要能成功談價,遵循以下3原則,就能使你議價攻無不克。

原則1 問銀行,確定市場行情

所有專家都會告訴你:「不要漫天喊價!」不懂行情而亂砍價,根本買不到房子。

買屋前6個月至1年的時間,就要開始看屋。部落客水瓶貓,常在婚禮社群網站上被問到殺價絕技,她當初看了1年多,跑遍台北縣中永和、新店、安坑等地3、50間房子,去年1月決定落腳現在的住處,「看愈多就會愈實際,」她說。

走進水瓶貓位於三重的家,以白色為基調的日式鄉村裝潢風格,整個空間散發出暖意,居家一隅的乾燥花和手作布置,更將白色妝點出驚喜。笑稱自己殺價殺得不夠低,但其實與附近開價約700萬元、同樣是三房的房子比較,這間三房中古屋她從530萬元殺到400多萬元,已經相對便宜。

房仲網站、政府網站公布的成交價,水瓶貓只作為參考,因為最精準的成交價格,來自於「銀行」。一開始,她先打電話到往來銀行的房貸部詢問:某路段、屋齡約10年的房子成交價大約多少?可貸款多少?銀行會估算出一個合理價格,有了底才好與屋主斡旋。

著有《田大權教你精打細算買好厝》、《錢進房市最想問田大權》的大聲行銷顧問公司執行總監田大權也十分贊同這種做法,「因為銀行通常是最保守的。」尤其在房價混亂的現在,殺價要有基準點,如果賣方把價格調高讓你殺,你以為殺了200萬元很多,卻不知賣方還是賺很多。因此,田大權建議回歸基本面,買屋之前在同個區域找3、5間銀行問問,就能找出大致的房價落點。

若是預售屋,也可先問銀行鄰近地區中古屋的行情。「一間房子通常住10~15年就會換,買之前可先問附近10年的同性質案子,房價下跌或拉高了多少,」田大權說明。

懂行情,是確保自己不會當冤大頭。但如果能進一步了解賣方狀況,價錢就能再往下砍。

原則2 賣方急,價格更好談

只要賣方急需用錢,買方就有得談。

一位房仲業者提供一個訣竅:向房屋所在地的地政事務所調閱地政謄本。謄本上會註明標示、所有權、他項3個部份。標示代表著房屋的基本資料,所有權是屋主的基本資料,他項則是顯示銀行設定的貸款金額。「用這個金額去除以1.2,就能知道屋主當初實際的貸款金額是多少,」該名業者解釋,多出0.2的部份是銀行預先估計未來房子可能法拍的執行費用,因此除以1.2之後,就能算出屋主確切的貸款金額。

以他項顯示貸款金額1,200萬元為例,除以1.2,該屋主實際貸款金額就是1,000萬元。假設貸款7成,就能推估賣方之前的購買價格,「如果他項有第2筆,更說明賣方有二胎房貸,一定很缺錢!」但要注意的是,你得先有房子詳細的地址,才能查到這些資料,而且如果對方沒有貸款,就不會有「他項」這個項目。

以為只有中古屋比較好殺價?其實價格看似頗硬的預售屋也能殺。

原則3 大膽殺,別對建商客氣

1978年次的李小姐,大學畢業後就開始不斷看屋,目前已看過上百個建案。2005年,她和男友看上內湖區的預售屋,只是當時價錢高、他們沒存什麼錢,所以不了了之。半年後,剛好看到路邊廣告,才去看了第2次,而建案再過一星期即將開工。

當時銷售小姐說,只剩下8樓一戶,他們不甘心,隔天再請男友父母去問,結果銷售小姐竟拿了頂樓一戶出來賣。「可能覺得父母比較有經濟能力吧,」李小姐猜測。因為銷售小姐謊報被「抓包」,所以他們後來一行4人才有籌碼大殺價,以8樓價購買頂樓戶。原本29坪、開價1,330萬元的房子,最後以1,000萬元成交,還包括車位。

「男友的爸爸很狠,但也讓我學到不能跟建商客氣,」李小姐笑著說,當天他們開價之後就賴著不走,從晚上6點多一直待到9點多,堅決不讓價,就是要和代銷公司「耗」,從銷售小姐、主管,到最後案場負責人出面,才終於談成。

曾經李小姐也是看到美美的樣品屋,就迫不及待下訂金,有了這次交涉經驗,她更知道殺價時立場要堅定。「不能因為總數大,就覺得10萬元好像沒什麼,你平常1個月也花不到這麼多。」李小姐強調,銷售公司都有很多話術,例如「你要的單位沒有了」、「價格已經很低」、「捷運快要通車」,但你也不能因此調高心中底價,「寧可回家想一想,先冷靜一下。」

台灣房屋首席總經理彭培業提過,通常一個樣品屋蓋好到所有單位賣完,差不多需要半年,最能夠殺價的時間就是前、後10天。前10天代銷公司想「開市」,後10天則是業務為了衝整體業績,他會為了賺整體業績獎金,而捨棄佣金,所以這兩個時段比較好談價。

另外,「團購」不是只能用在買民生用品,買屋也可以。例如網路地產王會先幫網友向建商談好幾戶特惠價的房子,只要集合超過5個人,就能預約看屋;或是網友對於某建案有興趣,也能集體去談價。

雖然團結力量大,但何至元也提醒,不是參與團購的所有人都一定會買,如果10個人中只有1個人打算購屋,就不容易議價。

買屋是人生中最大的一筆支出,如果不想花冤枉錢,務必在談價之前做好功課。

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帳單未滿1000可不繳?各銀行規定大不同!


免罰違約金、循環利息 恐被送聯徵中心

網路上流傳一則消息,信用卡消費未滿1,000元,或是帳單欠繳不滿1,000元,若是不繳是不會被罰違約金、循環利息,也不會被送聯徵,到底事實如何?答案是,不一定!雖然多家銀行對於欠繳1,000元以下帳單,都放寬相關懲處,但其實並非皆是如此,卡友最好還是別貪小便宜,避免最終影響到自己的信用評比。

如果信用卡消費未滿1,000元,或是帳單欠繳不滿1,000元,即使超過繳款截止日,並不會被罰違約金和循環利息,甚至有機會不會被送聯徵。對此,包括中國信託、花旗、台北富邦等銀行均表示,的確是如此。

但卡友千萬別以為這樣就可以好好「A」銀行一頓,因為這樣的「寬限期」只有一個月,也就是如果再持續不繳,還是會被罰違約金和循環利息,而且「欠錢不還」的記錄,很有可能會被送往聯徵中心,屆時信用有污點存在,恐怕會得不償失。

台北富邦銀行指出,銀行會有這樣的放寬措施,主要用意是怕民眾一時忘記繳款截止日,而且金額不大被罰違約金和循環利息,對民眾也不公平。因此卡友千萬不要將銀行的美意,變成貪小便宜的行徑。

中國信託副總張智銓也表示,到目前為止在實務上碰到這樣的案例,大部份都是民眾一時糊塗忘記繳帳單而已,只要逾期簡訊通知,都會立刻繳清,蓄意積欠的情形必未發生過,而且這其實也是不智之舉。

不過,還是有部分銀行並沒有這樣的放寬措施,像台新銀行就規定,不論當期帳單金額多少,若繳款不到最低應繳金額時,就會被罰違約金3%,而且次月卡片也會被鎖卡,不能刷卡消費。在循環利息部分,則是未繳餘額不足1000元,不予計息。

至於聯邦銀行,帳單欠繳不滿1,000元雖然不會罰違約金、循環利息,但資料照樣會移送聯徵,同時進行催繳三個月仍未回應,還會強制執行停卡。

其實「欠錢還錢」本就是天經地義,民眾持信用卡消費,已經享延遲付款的好處,實在沒有必要再去動「A」銀行一頓的歪腦筋,建立良好的信用記錄,絕對比貪圖1,000元以下的小便宜更值得。


 







【維特專欄】年輕人喜歡就買?錢才是最大考量!


有多少錢做多少事 老觀念一生受用

有個同事假日去看了民生社區附近的房子,屋主開價1,700萬左右,我問她哪來這麼多錢可以買?她說殺價之後再貸款就好啦!同時間,又有另一個同事最近因為婆媳不合,也想買房子,我問她想買哪一帶的房子?準備了多少錢?每個月可以負擔多少貸款?她回答沒有認真想過!

從筆者兩位同事的案例,可以反應出現在年輕人的思考盲點,買房子是何等大事,竟然沒有深思熟慮。

這兩天是清明節,讓我想起了過世的父親,父親留給我最大的影響就是「有多少錢、做多少事」,除了房屋貸款之外,父親這一生從來沒跟銀行借過半毛錢,不借錢消費、每分錢都要想過,才可以花出去,是他這一生奉行的準則,這樣的觀念是對是錯?雖是見仁見智,但是在我身上一生受用無窮。

以筆者的同事例子來說,1,700萬的房子就算屋主願意降價200萬,仍然是個沉重的負擔,我請她多看其他房子,她一直跟我說,她很喜歡那間房子,問我如何能夠跟銀行爭取較高成數的貸款。我跟她說問題癥結不在貸款成數,而是她往後每月的負擔太重。

另一個同事也是同樣的觀念,她說錢不是最重要的考量,重點是喜不喜歡這房子,我很嚴肅的告訴她,「錢絕對是最重要的考量」,不要想靠貸款來解決所有的事!

這也讓我想起筆者小時候家中,只有一部老爺車,直到上高中時才有了新車,因為那時候家中小孩念書的費用降低了,才有餘力添購新車,對照目前年輕人幾乎出了社會就貸款買車,是金融產業太發達了?還是老一輩的保守金錢觀,已經被淘汰了呢?

時代進步,消費習性及金錢觀當然會跟著改變,但有一點是不變的,每個人每個月還是要靠著自身能力賺錢。

看著雙卡利率要不要調降,吵的沸沸揚揚,而老一輩的想法一定是只要不欠銀行錢就好了,利率高低對我們就沒有影響了。筆者曾經在文章中提過,雙卡利率高低不是重點,而是如何在社會上取得一個平衡點。

在自由經濟的社會,透過市場機制決定利率是最合理的,問題是政府必須讓這個機制平衡,銀行有權制定利率,消費者當然也有權利選擇要不要用,而不是身陷利率的泥沼之後,再大喊不公,當然銀行在追求利潤最大化的時候,也必須兼顧社會責任,筆者父親留給我的「有多少錢、做多少事」觀念,現在看起來有點過時卻很實在,值得大家深思!

 

 

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懂理財  









6種叫銀行讓步的省錢能力


貸款、存款、信用卡……,你正氣喘喘地與銀行「拔河」嗎?學會以下6種能力,不景氣時代,不管是1元或1%都不要浪費!

文/黃亞琪  攝影/鍾士為

成家立業乃人生重要過程,除非你有個富爸爸,不然跟銀行商借房貸仍須按照一般正常程序。當國人的房貸負擔達薪水4成以上時,民眾往往為了養屋而不敢消費,但這樣的情況,在資策會行銷經理尹皓身上卻沒看見。因為他懂得跟銀行「打交道」。

2001年,從高中即北上讀書的尹皓,決定終結多年租屋的漂泊,在西門町附近買下第一幢房子。當時他任職於上市公司,有固定收入,但因為購屋地點位於商業區,銀行擔心他是投資客,不肯提供優惠房貸。不服氣的尹皓決定跟銀行來場「拔河賽」。

於是,他翻遍都市發展文件,終於在台北市政府都市發展局網站上所公布的《台北市土地使用分區法令》當中,找到他所購買的「第4種商業區」可作為自住使用的證明條文,以及銀行要求他簽下「不得商用」的切結書後,才成功說服銀行,拿到低於3%的優惠利率。

從尹皓的例子可以發現,和銀行打交道,是因應經濟不景氣的必要能力。

選對房貸商品,1年省息效果達1%以上;聰明使用信用卡消費,1年可賺1%;找銀行保代買保單,可省12%的保費支出;成為優質客戶,更能在像是提款、轉帳等個人金融相關業務類別省下2.5%以上的開銷。在不景氣時代下,每一塊錢都值得認真看待,千萬不要讓自己成為銀行眼中的「冤大頭」。

尤其在薪水不漲的年代裡,重新認識交往已久的銀行,才能讓自己在金錢上的運用更為解放!

能力1 選定主力銀行,加深關係

30歲OL的小儀,利用休假期間,將近10個許久不用的銀行帳戶一一結清。才發現原本只有區區千元的每個戶頭,湊一湊高達萬把塊!事實上,這筆錢原本就是小儀的,但跟大多數人一樣,以為那是小錢,就將它們閒置在各處的銀行,既生不了利息(每家銀行起息額為5,000∼10,000元不等),也是一種財富流失。

調查顯示,中小企業或個人遭到銀行拒絕貸款的原因,除了擔保品不足外,最主要是與銀行往來實績不足、未能提供符合需要之相關資料等因素。

因此,將存款集中在一個主力銀行,有利與銀行關係的建立。

開設設計工作室的林昱瑾深知資金對SOHO族的重要性。因此平常她除了維護信用,讓自己無不良紀錄,同時將所有往來,像是存放、匯兌等業務都在同一家銀行,另外固定保持3個月或6個月活期性總存款,以維護「實績良好」的紀錄。

有次因為更新設備急需50萬元周轉,當她跟銀行洽談信貸利率時,因為多了「熟悉感」,以非前500大公司員工、且為收入不穩定的「F級客戶」,拿到了相當於優質客戶的4%利率。

富邦金控行銷暨業務部資深協理楊琇媚表示,關係的建立就像談戀愛,沒有交往過,自然不熟悉,「不管是存款或者貸款,議價空間自然縮小。即使只是代繳水電、瓦斯、電話等雜費,都有助於加深關係。」

渣打銀行消費金融處執行副總裁黃忠威也提出相同看法,健全的財務管理和信用紀錄,是銀行決定核貸與否的關鍵。就一般個人來說,存款資金不大,選定一家銀行後,盡量將可存放的資金都存在這家銀行,增強自己的存款實績。銀行除了主要的存、放款業務,還有其他如保管箱、信用卡、海外基金買賣等多種業務,如果本身也有此需要,不妨多加利用,以加強彼此的關係。

能力2 掌握授信5P,不怕扣分

「信用」是最寶貴的財富。但如何讓自己的信用紀錄歷史又長、又好?

「影響個人在一家銀行能不能貸到錢或能貸多少錢的因素很多。當銀行評估借款人與企業信用時,均採用5P原則,」國泰世華銀行消費金融事業處企劃推廣部經理王殿禎如此表示。

以任職於行政院飛安委員會的鄭永安夫婦為例,兩人在工作穩定後,決定先結婚、後買房子。因任職於公家機關,而鄭永安又選擇在薪轉戶的銀行申請房貸,所以在銀行授信的貸款人或企業之狀況(People)準則中,他們屬於A級客戶。由於此為鄭氏夫婦首次購屋,資金用途(Purpose)明確,又為自己加分不少。過兩關後,借款戶是否具有還款來源(Payment)可說是授信原則最重要參考指標,這對擁有穩定工作的兩人來說,也非難關。

當然,民眾不想瘦了荷包,而對站在營利立場的銀行來說,為確保債權,還會要求鄭永安提出房子作為債權確保(Protection)。最後一項,在拔河繩另一端的銀行,看的是借款人還款能力未來性(Perspective),也就是說,對於房貸戶來說,除了現階段擁有的談判空間外,工作未來發展性也可為你省下不少支出,所以好好工作很重要。

「說穿了,銀行更在乎的是借款人還款與風險控管的『質』能力,」楊琇媚表示,「信用的質是會變化的(編按:例如薪水不斷增加,有助還款能力)。這就是可談判的空間。」

能力3 「準時」提高信用分數

個人的信用分數,就像是留存在銀行或聯合徵信中心的履歷表。只要與銀行往來,不管是存款帳戶、信用卡和貸款紀錄,都可在聯合徵信中心查到。只要花100元,即可親自或利用網路申請,看見過往信用全紀錄。當有不同金融服務需求時,這張履歷表會如何呈現你過往信用狀況,就是銀行決定要不要跟你往來的重要依據。

從銀行的角度,帳單遲繳和漏繳都可能是客戶往來「穩定性」出狀況的徵兆。

「準時比全繳來得重要。」王殿禎表示,萬一還是延遲了,基本上儘速繳納,不要拖延。如果繳款截止日剛好是假日,也請提前繳納,避免產生延遲繳款紀錄。若無法一次付清,至少要繳滿「最低應繳金額」,以確保個人信用狀況。

要是真的忘了,用卡20年經驗、目前是「卡優新聞網」總編輯的周湘台表示,依他與銀行打交道的經驗可發現,「通常銀行在電話聯絡後,還會發簡訊提醒一次,在第1次簡訊前,都有談判空間。但到了第2次再通知你,就很難『盧』掉逾期費了!」

也要避免故意性的更改個人聯絡資訊。個人聯絡資訊更改過於頻繁,也可能代表「穩定」出現狀況,對個人信用是減分項目。另外,擔任保人或擁有太多張閒置的信用卡,都有可能佔用個人信用額度。如有必要,除了避免為人作保外,也檢視一下皮夾裡的信用卡,有多少張已很久沒使用了。

能力4 運用技巧,借到高額、低利

一旦需要用錢而跟銀行貸款時,不少人都希望能借到的錢愈多愈好,其間有些技巧可循。

找對保證人:有些貸款項目,銀行會要求申貸者找保證人,除了保證人有不動產的證明外,若職業屬於軍、公、教職,也會有較好的條件。

在科技公司上班的黃嘉惠,工作年資8年,想向銀行辦理信用貸款。由於銀行對於前500大上市企業的上班族通常較為友善,因此給予黃嘉惠4%的「優質客戶」利率,遠低於市場5%或7%的利率行情。

在銀行看來,這已是最大的優惠了,但黃嘉惠認為自己有還款能力與誠意,於是在銀行業友人的建議下,提出一位任職於公家單位的保證人,藉著有力的還款來源證明,硬是將不可能降的利率再降低0.5%。

貨比三家:除了各家銀行會因本身資金成本而有不同的貸款條件外,即使是同一家銀行的不同分行,也有差異,例如有些較為偏僻或剛成立的分行,往來客戶較少,極需業績,有意申貸者便可多打聽、比較。

尹皓表示,只要手中資料充足,銀行就會讓出談判空間。

2003年,尹皓計畫買車代步,決定用擴增房貸方式,利用這筆資金拿來買車。但因原始銀行不願意增貸,尹皓只好選擇轉貸其他銀行。他事先蒐集各家銀行的房貸利率優惠條款,然後希望這筆超額新增貸款,前2年接近2.6%利率,第3年才可調升利率。由於有房貸談判的經驗,他也打定假使銀行無法接受,就要一家接著一家嘗試。結果因事前功課做足,才比了一家就成功達陣。

能力5 備妥籌碼主動爭取,否則轉貸!

「房貸進入第3年,利率可能已來到3.6%~3.7%,現階段又是房貸利息調整周期,許多銀行推出轉貸優惠方案,我該轉貸嗎?」

金融海嘯衝擊,全球喊出降息救市,中央銀行日前也陸續調降存款準備率與重貼現率,讓不少房貸戶躍躍欲試,準備和銀行談判降息。

對一般民眾而言,轉貸主要因為兩種需求,第1是希望調降利率,第2則是增加額度。但現階段房市狀況不佳,銀行核貸成數也降低,不太可能給予轉貸戶更高的房貸額度,因此,主要是以降息為轉貸訴求。
「房屋貸款餘額成數」可以是談判利器。對於家庭主婦黃媽媽來說,在歷經10年還款後,房貸成數早降到6成以下,在這波房貸利息調整期間,她便將各家銀行推出的轉貸方案比一比。

有的銀行針對好客戶轉貸減免開辦手續費,有的還派業務員陪客戶到地政機關辦理,可再為客戶省下4、5,000元的代書費用。有的則推出客戶轉貸第1年適用固定利率最低2.99%,第2年起,依照基準利率加碼固定計息。但經過比較後,黃媽媽還是覺得原房貸銀行最熟悉,不過該銀行並沒有推出轉貸方案。於是老媽媽便上門找上當初承辦的經理商議轉貸。

原本銀行經理還不以為意,頻頻向黃媽媽「洗腦」:選擇「一率到底」的固定型房貸才是長期之道。但做過功課的黃媽媽深知銀行業對房貸成數偏高的案件,基於風險考量會加強控管,這類房貸戶要談判降息,難度相對會較高;但如已過了寬限期,開始攤還本金的客戶,房貸成數已經由初貸時的7、8成,降到6成或更低,對銀行來說風險降低很多,較願意提供利率條件。

於是,老媽媽大聲跟銀行經理說:我的房貸餘額成數不到5成,如果無法降利率,那麼我就要「搬家」了!經過評估後,銀行終於低頭。

過程中,過去正常繳款的紀錄、競爭者利率、目前市場降息等對照都可當作談判籌碼。也可以改採「利誘」方式,例如購買該家銀行的投資理財商品、或是將存款轉到該家銀行等,在目前銀行員人人都要背業績壓力下,只要找對談判條件,通常有讓步空間。

能力6 正常繳款,爭取信用卡降息

「很多人想談判循環利利息利率,但循環利利息利率沒有喊價的空間。不過,多半銀行會以半年到一年時間檢視客戶用卡情形而調降利率,」王殿禎說。

「不過,如果不處理,就是20%的循環利率,」曾是全台灣擁有最多信用卡160張的信用卡達人劉汶翰表示,因為他大學一畢業,就背了130萬元的卡債,他花了3年時間把錢全還完。

劉汶翰以自己為例,2005年全台有50餘家金融機構,最高利息是20%,因為不斷競爭,永遠找得到比現在更低的利息。能還掉100多萬元,靠的就是省利息,他語重心長地表示,銀行商品常包含許多隱形付出的費用,如果他沒辦法算出實質要付出借款利率,就不會跟銀行借錢。

「現在已經沒有這樣的套利空間,」周湘台表示。不過要利用信用卡與銀行攀關係,賺小利也不是不可能的事情。像他隨身帶有5~6張信用卡,各有各的發揮空間。中國信託Cash Wave卡和台新的悠遊聯名卡用來便利商店消費累積紅利,而開車一族的他,皮夾中一定放著台北富邦的A Power卡與日盛的GoGo卡,如果用到大筆金額支出則最常使用有現金回饋的聯邦投資型白金卡。一年下來,他可從銀行那裡省上萬元。

 

 

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去年才踢爆…洗劑補充包 又比桶裝貴

























本報記者調查發現,大賣場賣的補充包不少比桶裝還貴,消基會批業者「環保、真黑心」建議消費者詳細比價才不吃虧。
記者劉明岩/攝影
本報去年踢爆洗衣精業者假環保之名,補充包賣得比桶裝還貴,公平會調查後,業者陸續調降補充包價格;但本報最新調查發現,仍有補充包售價高出桶裝,最高差價達每公升廿八元。

不景氣讓荷包縮水,民眾購物更為精打細算;洗衣精、柔軟精、沐浴乳等環保補充包,本報踢爆每公斤售價高於桶裝後,因公平會介入調查,多數消費者都以為,這種不合理現象已經改善;沒想到才過了一段時間,補充包又比桶裝貴了。

本報記者花一周時間,分別查訪高雄市及台中市、彰化縣等地賣場,發現市售補充包產品,包括洗衣精(乳)、衣物柔軟精、沐浴乳等,各廠牌同一產品在各賣場售價均不同,不仔細比價,難免吃虧。

根據調查,高市家樂福的白蘭無磷洗衣精,每公升差價達廿二點一元,但同樣產品,彰化家樂福補充包每公斤高出桶裝十九點七元;大潤發白蘭無磷洗衣精,補充包則比桶裝貴了十三元。

全聯社三點五公斤桶裝毛寶全效抗菌洗衣精,補充包每公斤比桶裝貴了七元。愛買白鴿防←檸檬草洗衣精,補充包每公升比桶裝貴八點五元。家樂福妙管家濃縮洗衣乳補充包每公升高出桶裝十五點四元。

補充包比桶裝貴,衣物柔軟精、沐浴乳也有相同情形,以全聯社多芬為例,一公升桶裝賣一百五十五元,零點六五公升補充包賣一百一十九元,換算每公升一百八十三元,補充包竟高出桶裝廿八元,是差價最多產品。

記者訪查時,發現六至七種品牌的洗衣精產品,補充包售價平均高出桶裝一到兩元,有的大賣場還將桶裝與補充包分開陳列,讓消費者不易比價核對,有消費者不察買了補充包,得知記者訪價補充包反而更貴,氣得破口大罵。

【記者吳雨潔、劉明岩、簡慧珍/綜合報導】量販業者表示,被點名的商品是因為桶裝商品正在促銷,造成補充包反而變貴。賣場的售價是反映廠商進貨價,促銷期間有可能發生補充包比較貴的現象。平常,補充包比桶裝便宜零點五到一成左右。

家樂福公關經理戴幸芳表示,各賣場的商品為求多樣化,常有不同規格與價格,家樂福均清楚標示;部分補充包售價高,引來消費者質疑,家樂福會檢討改進。

大潤發公關副理何默珍說,桶裝產品競爭激烈,價格才會長期往下走,未被注意的補充包,往往未跟著調。大潤發不是不重視環保,而是商業競爭的結果,日後在促銷時,會將補充包納入考量。











【2008/11/21 聯合報】



 

 

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省油達人出招 教你1年省出5萬元


作者/何世芳

油價從6月1日調漲,幅度超過20%,開車族每月單是油錢可能就要多花1,000元以上,這下子,省油可不能只是偶爾做做,必須變成長期「抗戰」。

既然要長期抗戰,方法絕對不能只有1招。《Smart智富》月刊專訪3位省油達人,要告訴你:到哪裡加油最省?還有,車子要怎麼開?油要加多少?最能降低油耗。

《省油達人1》卡優網總編輯周湘台:看準時間、帶對卡加油 有好康

「過去,使用加油站與銀行的聯名信用卡,是節省油錢的重要方法,現在已經愈來愈困難了!」卡優網總編輯周湘台表示,現在台灣中油、台塑加油站的優惠方案幾乎都取消了,很難省到油錢。

但他還是透露了一個獨門、僅存的省錢妙法,就是在每星期三,到台灣優力加油站加油,並用日盛銀行的GOGO卡刷卡付費,最省!

目前,台灣優力在台北市已有3個據點,台北縣有18個,其他地區共有89個加油站(編按,詳細地點可上 http://www.youni.com.tw/index.htm 查詢)。

除了台灣優力的星期三特惠價,將維持至6月底之外,屬於台塑系統的全國加油站,已準備在6月油價「解凍」後,拿1億元銀彈進行大促銷活動,開車族請要密切注意。

※算一算》到台灣優力加油省多少?

照著周湘台提供的妙法試算,老黃開著1,600cc的轎車,油箱容量約55公升,5月21日(星期三)到台灣優力加油站加95無鉛汽油(30.7元∕公升),老黃賺到多少好康?

1.加油折扣:(30.7-2.2)元×55公升 ≒1,568元,省121元。
2.紅利折抵:1,568元÷20元×7點≒548.8點,因達500點,再省30元。
答案:老黃總共省了151元,約9.6%。

《省油達人2》度假飯店執行董事吳睿弘:5招齊下 油錢每月少4200元

靠加油站、銀行提供的好康省錢還不夠,擔任汽車行銷顧問、現為牡丹灣Villa執行董事的吳睿弘,收入很優渥,卻仍想辦法省油錢。他研究車、開車超過10年,綜合自己的心得,歸納幾個省油絕招,估計年最多可以省下5萬元。

第1招:開柴油車
吳睿弘分析,如果買的是高耗油車種,除非不開車,否則再怎麼節約,也省不了多少油錢。以5月21日牌告油價計算,無鉛汽油每公升為30至32.2元,柴油則是27.5元,單是油價就差了2.5到4.7元。另外,常到郊區出差、旅遊的他發現,偏遠地區的加油站,油價會比都會區加油站便宜,若順道經過,或可注意。

第2招:挑氣溫低時加油
建議最好在早晚氣溫較低時加油,因為汽油會熱脹冷縮,天氣冷一點時加油,就可以加得比較多。還有加油時,要避免汽油濺出油箱,平時則一定要鎖緊油箱,不讓汽油揮發掉。

第3招:減輕車子重量
吳睿弘指出,一台小客車每增加100公斤負載,耗油量就增加3%之多,但很多人的車上,尤其是後車廂放了一堆不必要的雜物,他勸車主們趕緊把雜物清掉。

《省油達人3》運匠蕭善文:油加半滿、胎壓多1磅 月省2500元

有省錢達人之稱的計程車司機蕭善文,和吳睿弘一樣,也有許多省油絕招。

他除了強調車子要減重、胎壓要足。其中,車子減重的絕招,是油箱不要全部加滿。「其實,油箱裡的油,也是增加車體負載量的重點之一,所以,加油時最好是半滿,就可以降低耗油量。」蕭善文說。

開車時,除了善用吳睿弘提供的招術外,蕭善文再補充個小撇步:

撇步1:少踩煞車、油門
愈少踩煞車與油門,就愈省油。根據車廠測試,每當一急踩煞車,就得多花3到5元油錢,因此要特別注意與前車的距離。另外在遇到紅綠燈時,很多人總是到最後關頭才猛踩煞車,綠燈後又猛踩油門,這都是錯誤的,正確的是,遠遠看到紅燈後,就要緩緩煞車,綠燈亮後,則要緩緩踩油門。

撇步2:氣溫27℃以下,車窗開一半
當室外氣溫不超過27℃時,同時將左右車窗維持半開狀態;但若在高速公路上,蕭善文就不建議開窗,因為風阻很大,開窗不一定省油。

撇步3:維持固定車速
在市區行駛時,車速維持40到50公里間最為省油。

精彩全文詳見《Smart智富網站》

 

 

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